明光社何時要求全面禁賭？

疫情過後，社會恢復日常運作，但香港經濟風光不再。樓價下跌，恒生指數跌破1997年回歸時水平，香港更被網民取笑為「國際金融中心遺址」，不少市民對前景都感到悲觀。為此，本社邀請了納思資源策劃有限公司董事總經理吳澤偉先生（David），在2024年1月31日擔任網上講座的分享嘉賓，看看可以如何在經濟低迷下作好財務上的安排。

David一開始時指出，如果只著眼在香港和內地的股票市場，在過去一年的表現確是不濟，但如果將視野擴大到整個世界，其實大部份國家和地區股票市場的指數在過去一年都是上升的，美國、歐洲、日本、台灣等地都有可觀的升幅。他建議以「持盈保泰」的心態來作好財務安排，盈是指盈餘，而當中是有「短盈」和「長盈」之分。

「短盈」方面，David建議在現時高息的環境中作「好息之徒」，透過定期存款賺取利息，因為現時4厘多的定期存款年利率其實在過去十多年來也不常出現，估計未來利率將隨著美國減息而逐步下降，因此如果現在將部份資金作定期存款，便能在差不多零風險的情況下賺取高利率的回報。

「長盈」方面，他建議毋須局限於香港，可放眼世界，按自己的信念，選擇適合自己投資的市場，在投資前，亦要先考慮當地是否有完善的法制和監管制度來保障投資者的利益。而現時網絡上有不少工具能幫助投資者輕易地在世界各地的市場投資，除了運用這些工具，也可善用跨地域的人際關係網絡，以了解不同國家和地區真實的經濟情況。

在眾多市場中應該選擇投資甚麼東西呢？David沒有提供答案，因為這是投資者自己應該做的功課。網絡上有不少教導投資的資訊，有興趣的朋友可一步一步來學習。最後，他呼籲我們要作一個好管家，好好管理上帝給予我們的金錢，就算不打算進行任何投資，也不要忘記我們還有一個強積金戶口，並且要好好管理這個戶口。

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政府財困，開源節流本來是應做之事。不過曾有立法會議員在會議中提問政府，會否增加博彩稅，又有議員建議增加不同運動博彩，例如籃球和方程式賽車等等，並引述不同研究稱去年有55萬人參與外圍投注，外圍利潤超過140億元，應該考慮增辦。對於這類建議，在討論賭波合法化的時候已有人提出，但因為政府一直堅持不鼓勵賭博政策，並承諾不會隨便引入不同運動項目，所以一直以來，馬會只在賽馬和足球博彩引入不同賭法和不同的盤口，惟只用兩個項目，加上六合彩，2022/23年總投注額已達3048億元。政府要求馬會因此多交稅，也是無可厚非，怎樣交稅才不影響馬會的「慈善事業」這自有後話。

不過，當有議員提及增加不同賭博項目時，民政及青年事局副局長梁宏的回應卻令人擔憂。根據《香港01》的報道，副局長去年曾表示如該賭博項目有龐大及持續需求，而有關需求持續透過非法途徑得到滿足，即使投放大量資源加強執法，也未必可切實及圓滿解決問題，而規範該類活動建議獲社會支持，當局即會考增加合法賭博種類。換句話說，政府本來口口聲聲的「不鼓勵賭博」的政策大原則，原來已經完全消失。依照以上原則，一些新的賭博項目，不論是籃球，賽車，甚至奧運項目，只要符合以上幾個條件，似乎政府就會考慮增加。

有以往一向關注賭風擴大的政黨，今日更索性打倒昨日的我，直言建議政府研究容許馬會開辦的體育博彩項目。[1] 有人更稱內地和澳門也有籃球博彩，如果香港沒有的話，港人就會賭外圍，影響政府收入了。其他地方有很多不同賭博活動場所，甚至有賭場，是不是香港政府因幾年的疫情引發短時間的財政緊張，就放棄一貫的政策原則，做一些可能會長期影響社會風氣的事情？透過增加投注的形式和金額來增加博彩稅無疑飲鴆止渴。

請大家謹記，愈頻密及容易參與賭博，成為病態賭徒的機會愈大，社會要付上因賭博而造成的家庭及個人問題、負債和犯罪等問題的成本便愈大，將年青人喜歡的運動與賭博掛鈎，與從前容許煙草商贊助年青人的活動，引致他們對吸煙有良好印象一樣愚不可及。

「貪財是萬惡之根，有人渴慕錢財，就被引誘離棄信仰，也用許多痛苦把自己刺透了。」提摩太前書6：10《環球聖經譯本》

香港作為世界金融中心，財金貿易不絕。但在複雜的金融操作背後，香港人無不跳入「你不理財，財不理你」的泥淖中。即使你不是財金達人，只靠辛苦賺取得來的工資過當下的生活，都十分勉強。如果要顧及退休的打算，在法例規定最基本的「強積金」供款之下，都必然要進入金融投資領域之中。更何況不同的金融、投資、理財、加密貨幣，甚至聲稱「易借易還」的財金商品廣告日日展現眼前，彷佛人人要投資理財，才能達到理想。琳琅滿目的財金產品有多少以理財為名，貪念行先呢？當中又有多少實際是誘人陷阱？誰是最有可能的受害者？

「怕走寶」求短線回報

最近轟動香港金融界的新聞，可說是加密貨幣交易平台被指無牌經營而被追究的事件。當中涉案超過二千名「苦主」，投資金額損失超逾十五億元；更叫人關注是，這類虛擬資產交易平台其實在香港風行已有十多年。由早期炒賣虛擬貨幣，到盛行自組「掘金機」電腦，到近年由明星賣廣告，網紅KOL宣傳的涉嫌詐騙案件。炒幣熱潮早已由盛轉衰，還是有這麼多人「中招」，實在不可思議。須知道，虛擬資產不同傳統資產，它既沒有真「價值」（早期的貨幣是以貴重金屬鑄造而成），亦沒有政府或銀行支持（實體貨幣有相應的外匯或發行地區的政府、銀行作兌換保證）。美其名為理想化的「去中心化」初衷，變成了網上黑市、非法交易工具，亦極易由虛擬貨幣市場和「庄家」操縱，是很高風險的投資行為；加上在區塊鏈進行的虛擬資產交易，有「只記交易、不設記名」的特性；再加上將資金由「虛擬」轉回「實體」時，又有不同的手續和風險。投資者若在交易時出現問題，很難追回本金損失。

你可能以為作出這些輕率投資決定的人必定是一些知識淺薄，只見利益，不懂考慮風險的無知市民。事實上，就以往不同的金融欺騙案件中，除了退休人士和「師奶」（家庭主婦）外，年輕人也佔不少比例。有調查指出，在受訪約1,000名零售投資者中，過去曾投資虛擬資產的人，由2019年的1%，增加至2023年的6%，當中以18至29歲的年輕人參與投資比例增幅最高，15%年輕投資者在過去一年曾經持有虛擬資產，20%年輕投資者計劃於未來一年參與投資。同樣的調查亦發現，有四分三受訪者選擇投資虛擬資產的原因是「怕走寶」，欲追求短線回報，卻缺少考慮相關的法律問題與風險。

「借錢梗要還」

除了虛擬投資，現行金融產品也多著眼推廣「先使未來錢」，以致「易借易還」。有一些財務公司以網絡之便宣傳，除以「不需現身」、「隨時可借」、借款可以「30秒到手」等口號作招徠，主打青少年借貸市場；有部分財務公司針對大專學生推出貸款計劃，只需身分證明文件及電話號碼等資料就可以在網上貸款，毋須入息證明，成為很多年青人借貸的方式。雖然政府規定了所有含有借貸成份的金融產品廣告，必須加上「借錢梗要還，咪俾錢中介」的忠告，但是香港人借貸消費，以致債台高築的現象其實仍然相當普遍。借貸人未能還款、資不抵債、破產，甚至傷人、輕生的慘劇時有發生。

香港大學防止自殺研究中心就2023年死因裁判法庭的死亡登記估算，推測出2022年本港自殺率為14.5%，即是每10萬人之中大約有14人輕生，數字較2021年多出17.9%，人數與比率更是自2007年以來最高。其中青少年自殺率為12.2%，尤以低學歷與失業者的自殺風險較高：而失業者比在職者自殺風險高15.5倍，低學歷者則較高學歷者高4.37倍。該中心總監葉兆輝指出，近3年來，青少年自殺個案中，約一成人因經濟問題，當中借貸問題佔超過兩成。他分析認為，從事低收入、低技術工作的年輕人相對較易出現財困，在銀行貸款要入息證明而較難取得貸款之時，「易借易還」暗藏高息的財務公司便成為他們的首選。他指出，有輕生青少年在遺書對家人表愧疚：「因不能自拔地借貸，唯有用生命償還，這是一個悲劇」。

錢財絕非生命終極目標

聖經不乏提及處理錢財的教導，當中並非叫人不食人間煙火。錢財是人類重要的工具，有其價值（聖經中財貨的單位，如舍客勒、他連得等，其實就是不同金屬的重量單位），將錢財用在神悅納的事情上，神自會祝褔，並且將需用的加給人（馬太福音6：31-32）。但我們要小心，不要本末倒置，將金錢由人的重要工具反過來變成人的主人。我們尤其要小心對錢財的貪念，因為「貪財是萬惡之根，有人渴慕錢財，就被引誘離棄信仰，也用許多痛苦把自己刺透了。（提摩太前書6：10）錢財本身不是邪惡，但人若對錢財產生貪念，則會使人性扭曲，並生出很多惡念來。

另外，聖經教導人要成為忠心的管家（哥林多前書4：2）。聖經中馬太福音第六章24節中清楚教導我們：「一個人不能服侍兩個主人；他不是恨這個愛那個，就是忠於這個輕視那個。你們不能服侍神，又服侍財富。」金錢是我們做到神事工的工具，也可以是神祝福我們的媒介，神可以使用錢財去完成祂在我們當中的工作，但錢財卻絕對不是我們生命終極的目標。我們可以做到，就是好好利用手上的資源，將金錢放在適當的位置，好好運用金錢成就各樣的工作和善工，成就各樣的美事。

近來在網上串流平台Netflix上架的兩部令人震撼的詐騙記錄片電影《Tinder詐騙王》（The Tinder Swindler）及根據一《紐約雜誌》報道文章改編的劇集《創造安娜》（Inventing Anna），它們分別講述一名以色列男子Shimon Hayut 冒稱鑽石大亨Lev Leviev的兒子Simon Leviev於歐洲不同地區發生的情騙騙局，以及一名俄國女子Anna Sorokin 冒稱德國富商女兒欲於美國紐約打造藝術中心的過程。由於本文想與大家談論更多有關社交平台的影響力，不得不提另一部紀錄片電影《FYRE：國王的豪華音樂節》（Fyre），記錄了一企業家Billy McFarland為其應用程式進行了一場擁有超級成功的網絡宣傳， 但最後演變災難性失敗的音樂節，最終更被告欺詐及虛假陳述等罪。

動動手指就可在Tinder接觸「王子」

我們先說說《Tinder詐騙王》中的偽鑽石大亨之子Simon。Simon擁有公子哥兒的外表，在交友應用程式「Tinder」中上載了許多他駕駛名車、乘坐私人飛機，出入高尚派對等相片，以顯示他貴族身份的憑證。每當流連在Tinder的女士動動手指想去認識他時，他就會立即用即時通訊工具WhatsApp回覆，並相約該女子到極高級的餐廳用膳、坐私人飛機到別國遊玩開派對，更會常常於WhatsApp對女子噓寒問暖及送花送禮，到認識一段時間後（片中他認識女子的時間，從一個月到一年多不等），更會誘使女子租屋，使她認為Simon和自己已到了成家立室的階段。

然而，這位「王子」給女士們感到他的生活非常忙碌，因為要常飛去不同的國家處理業務，但他實在是飛住別國去見其他的受騙女士，而Simon對其他女子付出的巨額金錢，其實是由之前認識的女士去支付的。這就是類似我們常聽到的「龐氏騙局」（Ponzi Scheme）。這類的騙局就是把騙來的金錢先給點甜頭予下一位受害者，令她覺得自己得益，而開始肯於騙局中投進金錢。Simon就是在騙局中以上一位被騙女子的金錢去豪花在下一位女子身上，但一到「談婚論嫁」的階段就會有「意外」發生：鑽石王子被敵人攻擊及受傷，要飛住另一地方避難而一時間沒有資金供應，短期內需要大筆金錢以助他逃離險境！他的女友們當時萬萬也猜不到為自己未來丈夫在「危急時」刷卡、送現金，實在是在幫他去欺騙下一個在Instagram（IG）認識的受害女子。

對於像Tinder這類交友應用程式根本與社交媒體無異，在2020年，它有7,500萬用戶 。根據2017的資料，平均用戶每天會查看11次賬戶，並瀏覽該平台約90分鐘，當中大多為16至34歲的年輕人。[1] 電影中的幾位女事主，她們在Tinder中想找到伴侶，她們會把自己想別人知道的資料、相片放上去，希望可以吸引到喜歡自己或與自己志趣相投的男性，同時間，她們也在不停地「滑動」（swipes）螢幕去尋找自己喜歡的人。同樣地，情場騙子也會放上吸引女性的資料，如稱自己是富豪之子、鑽石王佬五（即事業成功的單身男子）、肌肉型軍人等，靜候女性向右swipes – 達至配對成功，進行下一步對話及邀約見面等接觸。

事實上，男士、女士想尋找伴侶都是很正常，但在網海中所見的對象大都是被美化了、只看到他／她的片面，在沒有深切了解其背景、品性等，就輕易投放感情、金錢，就極易傷心又破財 。

嚮往於IG 向別人呈現美好的一面

而於《創造安娜》中的Anna，我們不知故事多少真實多少虛假，但Anna及故事中不少角色都熱愛於IG這社交媒體，並喜歡在其中呈現自己美麗、享受人生、於派對中極具社交魅力的一面。而愛上與Anna交往，並相信她是出自名門的人，都是被她花錢的能力及她生活的氣派所吸引，認為跟著她就可以免費享受極盡奢華的日子及服務，更可以拍照到IG向朋友炫耀一番……但他們都沒有想真正想了解 Anna的背景及她的行事作風。

無論Anna是為了奢華生活，五光十色的紐約名人生活或真的要建立她夢想中的藝術俱樂部和基金會也好，她的計劃最終都沒有實現，而在遭人拆穿她的大話後，她要面對審訊，但過程中，她對自己衣著的形像比出庭看得更重要，她甚至因為不喜歡某件衣服就乾脆不出庭！更有人為她的衣著在IG開了一個名為annadelveycourtlooks 的賬號，[2] 當時吸引了多逹3,800 位followers。[3]

有不少報道指出社交平台能使人更自戀，別人的讚好令腦海產生多巴胺而更迷上上載更多吸Like的帖文，產生多巴胺獎賞系統。不少人在Facebook、IG分享自製的美好人生，還互相比較，要呈現自己比別人更美更好，更吸like的形象。[4]為此，人們可能會修圖，把瑕疵拿走，甚至自製不實的情景來令人更為羨慕。Anna的極端自戀，要自己感覺良好，不單要在IG中不斷出帖文呈現美好、顯視自己活躍於社交，也同時缺乏同理心去利用別人為自己不停付出，為自己創造的「夢想」而不停犧牲別人。

網紅的銷售威力

至於《FYRE：國王的豪華音樂節》中造成最後有6,000位年青人被網上宣傳所吸引，一開始就是一批名模及歌手，於社交媒體中瘋傳了他們在將要舉行音樂節的島上拍下的性感及享樂相片及短片。其後更以巨額酬勞聘了全球400位知名網紅、模特兒、藝術家等，於網上同一時間進行社群網紅宣傳活動（social influencer campaign），在他們的社交媒體上貼上一片橙色方塊及帖文，邀請網民參與Fyre 音樂節。不少網民被宣傳中的美女如雲的照片、高級帳幕及遊艇連私人廚師等豪華居住套票所吸引，門票於極短時間內售罄。

銷售及宣傳雖然成功，但背後的領導及製作團隊並沒有能力實踐宣傳中所列出的項目，不單難以顧及超額預訂及提供網紅免費住宿的承諾，以颶風救災用的圖頂帳篷來充當「豪華別墅」，而場地更如荒島般缺乏基本衛生設施及飲食供應……最後，他們的客戶甚至連回家的航班都沒有！

產品品質要兌現、要有保證，當然是企業總裁要擔當的責任，但網紅所銷售的產品，他們不應只是收款去宣傳。在他們拍攝時、上載宣傳時，究竟知不知道自己在替甚麼公司、產品去銷售？《FYRE》影片中一名早就察覺他們計劃有問題的金融家Calvin Wells提出：如他買了門票，他一定會控告每一個幫忙宣傳的名人，因為這批名人正正造成了人們誤以為他們都會出席音樂節的樣子，造成了在網絡上極大迴響。此外，亦有律師亦在影片中表示，如網紅在社媒上貼出一張照片，而當中沒有標註「這是廣告」（#advertisement），就要負上一定的責任。

成也社媒、敗也社媒

騙子們的成功，在於他們善於利用社交媒體去呈現完美的一面去接觸受害者，而網民如果帶著愛奢華、虛榮、跟風的心態，不加細察就趕著要享有獨特待遇，嚮往成為美好的一份子，搶著要有網絡影響力，成為別人羨慕的對象，就會容易迷失，被牽著鼻子走。

只要我們清醒一點去看社交媒體，明白到這一切只是呈現一部份的他／她，甚至是被美化了和扭曲了，單靠這些，我們不能看清一個人或一些事件背後的全部。如要了解更多，就更要用心去查證。

如《Tinder詐騙王》中，Simon在Tinder中不停上載的行蹤，其實他也不停的在洩露他的行蹤及線索給受害者，他在「逃難」當中仍可以繼續享樂？受害的女子們最後就是透過社交媒媒體去連成一線，再比對Simon相片的行蹤而推論出他正在欺騙著大家！

而關於Fyre音樂節，Calvin一早便看穿其中的謊言及不合理處：不付款給服務供應者、給雙倍報酬作網紅宣傳費、音樂會場地並非在私人島嶼等…… 縱使他於社媒網站推特開了 “FyreFestivalFraud”（Fyre音樂節騙局）賬戶來揭發事件，但結果沒有甚麼人看到，大家仍然沉醉於網上排山倒海的美好謊言中，繼續期待這豪華騙局，直至真的身處其中，在荒島中沒水沒電沒食物沒容身之所，才知自己中了網騙。

結語

網絡、社交媒體是中性的，它們的善與惡取決於使用者。當然我們不應以作惡的心來運用它們，但在結交網友、消費購物、瀏覽時，我們都要打醒十二分精神，以防範被隨街跳的「蛤乸」壓傷或賜下死亡之吻。

原價150元的大膠箱，加50元便可以多買一件，但你實際上只需要一個，家居淺窄，只能安放一個大膠箱，如何處理另一個不需要的大膠箱，實在煩心，但另一個......才50元，算一算平均數，每一個膠箱都「抵」了，你最終的選擇會是甚麼？你因為看上櫥窗展示的一件衣服而走進店內，你發現款式及用料比你看中那件稍為遜色一些的，都以半價發售，而你喜歡的那件沒有特價，標價300元，你會怎樣選擇？你走進髮型屋，看見平時幫你修理的髮型師都在，大家的收費都一樣，300元，只是，一個花十分鐘便能完全剪出你心目中的理想髮型、一個花三十分鐘，你有空，他們都沒客人，你會如何選擇？超市有兩款牛肉漢堡扒，一款寫著去脂80%，一款寫著脂肪20%，你又會選哪一款？

我們每天的生活都需要做無數選擇，很多選擇都與金錢相關。金錢確實佔了人類生活中很重要的地位，除非事出無奈，對於收入大於固定支出的人來說，當人把金錢處理得宜，便可以不受它的捆綁，反而可以輕鬆地說，金錢不是最重要的，因為這時候，你大概已經有相當不俗的儲蓄，又或是你知道如何用金錢買快樂，而不是以快樂買金錢；相反，當人把金錢處理失當，反過來受金錢控制，你不能輕鬆的說金錢不重要，因為你戶口的儲蓄接近零，無時無刻都等待出糧的日子，好還清信用卡數，你會鄙視一切說金錢不重要的人。

不少吃過苦頭的人都想戒掉浪費金錢的習慣，希望學識精打細算，悉心管理自己的財政，善用金錢，只要在網上搜索「理財」(不等如投資)，便能找到不少值得大家參考的方案，不過，想要改變理財行為，除了知道如何做，若能了解自己行為的因由，從最根本的入手，必能事半功倍。上面提到的例子，除了第一個，其他都是改編自《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》(以下簡稱《金錢心理學》)一書中的幾個例子，這些例子其實引導我們思考「在金錢方面常犯的錯誤，更重要的是，為何我們會犯這些錯？了解有哪些因素在作祟，因此能夠做出更好的決策，或至少做出更為明智的決策。」

按照《金錢心理學》的作者丹．艾瑞利(Dan Ariely)及傑夫．克萊斯勒(Jeff Kreisler)的說法：「我們對於金錢運用的了解，實際的用錢方式，以及應該如何理性思考並使用金錢，三者間經常存在著落差。」這是因為我們自以為理性地運用金錢的時候，背後其實有很多複雜的因素在控制我們。

很多商店都喜歡用減價吸引顧客，有些的確是「真減價」，有的卻是「假減價」，先抬高價錢，然後再用五花八門的特價名目欺騙顧客，例如打著一件九折、兩件八折、三件七折的營銷策略，讓你以為買得愈多愈「著數」，在充滿「減價」的氛圍中，顧客大多會用「省了多少錢」來思考他們所付的帳。返回第一個購買大膠箱的例子，你選擇買兩個的話，你可能會想，你「節省」了100元；在第二個例子，如果你放棄300元而選擇買半價的衣服，你認為自己「節省」了150元，還可能因而打算多買一件價值150元的衣服。

《金錢心理學》的作者指出單單因為貨品特價而入貨，並不聰明，也沒有真的「省了錢」，都被「相對性的」價錢迷惑了，因為你實際上是付了錢，你要思想的應是機會成本，你不買這一件貨品，你之後可以買甚麼？按他的原則，下次買東西時，想著自己付了多少錢，評估一下你所花的東西的價值，而不是節省下來的錢的價值。機會成本也可以用以思考其他方面，如時間及空間等。為了省錢，你買下第二個膠箱，你不想浪費，決定在群組中找人「合資」，這樣的話，你得想想你不花時間去作找人、聯絡及交收這件事，可以做其他甚麼事情？若你決定兩個膠箱都要，你的機會成本便是：不必花時間收拾來安置第二個膠箱，這段時間可以做甚麼事情？又或是家中不放第二個膠箱的空間，可以放甚麼東西？作者根據三位學者對Groupon的研究結果，指出減價活動似乎會使人變得愚蠢，因這些「讓我們的決策流程變得簡單。當一項商品正在『特價』時，我們的行動會更快速，思考比較不謹慎。」

減價活動讓某些人失去理智，不同的付款方式也足以影響人的消費行為。作者艾瑞利與另一位學者荷西．席爾瓦(Jose Silva)招來一些大學生做一個45分鐘的實驗，大家都需要付費去欣賞網上的一些卡通、新聞和科學文章、又或是免費的後現代文學的研究文章，不過，他們付款的形式有些不同，學生被分為三組，每人有10美元，第一組是預付組，那10美元是預先放在網上帳戶裡，類似儲值卡的概念，學生每打開一部影片，系統馬上扣除儲值卡中的金額；第二組是後付組，先觀看，最後才付款；第三組是微型支付組，即是每打開一條片，馬上付費。三組的付費模式不同，唯一相同的是所有餘下的錢，學生都可以拿走。結果發現，預付組的平均花費是18美分；後付組平均花了12美分；最顯著是微型支付組，他們只平均花了4美分。這實驗說明了「當付款這件事變得格外明顯時，我們就會顯著改變消費型態」。

為甚麼會這樣？因為花錢是會痛的。作者指出「花錢之痛是兩項因素的結果，一是錢離開荷包的時間和我們實際使用東西的時間兩者的時間差，二是我們對付款本身的關注程度。因此，公式就是：花錢之痛＝時間 ＋ 注意力。」一些預售的健身課程，一些先享受後找數的優惠，往往讓人花上更多金錢。而現今社會的付款方式也有助減少「花錢之痛」，信用卡把「付款和實際使用之間的時間差拉長，以減少對款項的注意力」；電子錢包等也讓人免除拿錢出來的「肉痛」感，人們也樂意用上這些「利器」，減輕自己的痛苦。作者又指出用信用卡付款時，我們思考的物品的好處，當使用現金時，則是這些物品的壞處。如果要下定決心戒掉不必要消費、想好好儲蓄金錢，可能真的需要先忍痛，不享受信用卡、電子錢包等帶來的購物便利，學習接受「花錢之痛」，以現金支付想要的東西，可能你會因此買到真正想要及喜歡的東西。

不過，有時「花錢之痛」並不在於價格，而在於其他因素，例如公平感。當兩個髮型師都收取300元的理髮費，一個只花十分鐘便完成任務，你會否覺得不值得、不合理？我們可能又開始計算，他一分鐘賺30元，另一個一分鐘才賺10元。作者分享了一個技術高超的開鎖匠的故事，當他初入行時，笨手笨腳，開一個鎖不但需要大半天，間中還會把舊鎖弄破，為此顧客還要額外付費，但那時很多人都樂意支付他開鎖費，甚至給他小費。但隨著他的技術愈來愈精湛，達到了只花幾分鐘便能把鎖打開的地步，並且不再弄壞舊鎖，換來的卻是顧客非但不給他小費，還與他爭論收費，因為他開鎖太快，讓顧客感到不值。

作者艾瑞利和昂．艾瑞利(On Amir)曾進行一項調查，詢問人們願意花多少錢救回遺失的資料，結果發現，對於愈需要更長時間修復資料的人員，人們反而願意花更多的錢。作者指出「我們在無意識間把費力程度與價值結合起來，往往導致我們對能力較差者支付更高價格，因為能力較差者做起事來顯得費力，但是，我們對那些十分擅長自己的工作，做起事來顯得較不費力、很有效率的人，卻不願意支付高價，只因為『看起來』做得很輕鬆，好像沒花甚麼功夫，就覺得價值不大。」其實，可以快速地處理問題或完成工作的人，他們背後花了不少工夫，你「購買」的，不是他們當下的幾分鐘或十分鐘，而是過去多年的經驗或知識。想通這一點，除非你很想與理髮師聊天，否則多出來的二十鐘，可以拿來做其他事情，可以快些入屋又不必額外多付錢修理舊鎖是件讓人快樂的事情。

要聰明地使用金錢，除了打破不合理的不公平感，也要對語言格外留神，精明的人知道去脂80%的漢堡扒與脂肪20%的漢堡扒是同一樣的東西，但仍有人覺得吃一塊去脂漢堡扒不會讓人發胖。又如「限定版」、「純手工製造」、「有機」、「單品咖啡/單一原產地咖啡」、「單品巧克力/單一原產地巧克力」，又或是某一個品牌外加一個感人的故事，出色的廣告術語能使我們對某物品或服務加分。所以，下次消費，要提醒自己不要被各式各樣的廣告術語愚弄。

不單廣告術語，其他描述金錢的詞彙亦有此能力，作者認為「不同描述卻會改變人們的感覺」，換言之，名目不同，我們處理金錢的態度也會不同，例如你加薪，第一或第二個月你可能會去慶祝一番，但應該不會每一個月都如此做，但如果你沒有加薪，只是在年底領取一筆與加薪金額相同的金錢，你會如何運用這一筆錢？可能傾向計劃購買一件價錢相約的禮物犒賞自己，也可能計劃一次旅行。其實得到的錢都是一樣的，只是花紅讓人感到這是「額外」的一筆錢，傾向一次過把它花掉。就如作者的說法：「『退款200美元』會讓他們把錢存到銀行帳戶裡，但『獎金200美元』會讓他們選擇到巴哈馬度假。」看來，要聰明地花費，的確要小心語言陷阱，不要被語言牽著走。

書中還有很多有趣的例子及觀念，篇幅所限未能一一與大家分享，本文只是簡單地以一些例子闡釋作者某些觀點，希望藉此讓大家多了解自己的消費模式並非純粹理性的，也受其他因素影響，也給想改變花錢習慣的朋友一些參考。

參考書籍：
丹．艾瑞利(Dan Ariely)、傑夫．克萊斯勒(Jeff Kreisler)著、李芳齡譯：《金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費》。台北市：遠見天下文化，2018年。

戲如人生的疫症電影

在近日疫情的影響下，相信大家會減少外出，應很少到戲院看戲吧。除了可在家中收看免費電視頻道節目，網絡發達亦令大家可安坐家中，付費看看電影頻道、串流平台。而這陣子的疫情，令筆者想起許多有關疫症、病毒爆發的電影，它們的內容大多探討想超越極限、恐懼、貪念等人性抉擇帶來的影響。

超越極限

人類有時都想超越極限，發展超越人類及自然的東西，如透過生物科技、超級藥物，希望可以不生病、不死，又或是以超級病毒用作戰爭用途。電影《屍殺列車》（Train to Busan, 2016）、《魔間傳奇》（I am Legend, 2007）就是因為生物科技公司或醫藥公司的研究出錯，引發出大規模的病毒傳染。

面對死亡的恐懼

當病毒大規模傳播，眼見很多人病倒、受苦及死亡……深怕自己或家人會被傳染，相信這種恐懼大多數人都會明白。而死亡的恐懼會影響我們對人的信任與溝通；人們也會因為恐懼或假訊息，而做出很多不道德、不合理行為。《蒙上你的眼》（Bird Box, 2018）及《韓流怪嚇》（The Host, 2006）兩部電影雖與「疫症」無關，卻講及當人類面對不能估計的危難時，會因為想自己生存而出賣別人、忽略別人感受，更會失去理性，亂傳及誤信謠言。

因貪念製造混亂

疫情蔓延使社會人心惶惶，有人更會藉機散播錯誤的訊息斂財，也會有媒體編造陰謀論……電影《世紀戰疫》（Contagion, 2011）以2003年沙士疫情作藍本，亦使人聯想到現時的疫情。劇中的病毒來自蝙蝠及豬，病人呈類似感冒的病癥，病毒一直傳染出去。陰謀論者及造謠者卻指病毒是生化武器、以及不應相信政府與藥廠合作研發的疫苗，目的其實是想售賣藥物、推高價格。而有關藥物雖未經證實有效，但其消息卻在社會流傳，人們便湧去藥店購買，造成混亂，更使感染者與健康者聚在一起，加速了病毒傳播……

「戲如人生、人生如戲」，在電影中看到現實相近的情況，不是罕見，但我們會否從中可以領略一些教訓，使我們在現實中可以關心別人多些、冷靜理智多一些？當然，作為信徒面對疫情、面對死亡，我們更應尋求從神而來的愛心及平安。

閒來無事看電視，看的是港台節目。

先來利申，筆者在過往曾替香港電台及電視作客席主持，少不免對其製作有點感情，但現實亦和大多數香港人一樣，對港台節目有歸屬感，是因為其節目內容與市民大眾的生活，無論在文化藝術，抑或時事評論，都息息相關。

最近經常看的節目，是《鏗鏘說》。每集主持都找來不同嘉賓，透過兩人觀看《鏗鏘集》歷年的節目片段，分享大家對香港從前的印象，從而見證當中的轉變，於成長中探索細味人生的種種。受訪嘉賓包括不同界別的人才，計有夏佳理、袁國勇、尹光、莊文強、羅范椒芬、莊梅岩、侯志強和我現在推介的林本利。

林是我中學的師弟，在大學主修經濟，之前於理工大學任教，提早退休，開設教育中心，向大眾教授理財之道。

他在節目中娓娓道來成長的經過、對事物的看法，和價值的判斷等。有趣的是在節目中，看到一段於90年播出的《鏗鏘集》，講述保險從業員如何努力向上，賺取金錢的經過。我仔細一看，其中一位受訪者是我所認識的，試把他從前的言論和現在的情況，和林本利的言行比較一下，看到二人有不同的價值取向。

話說這位保險從業員，是我朋友的朋友，出身寒微，但憑一股努力，活出「獅子山下」的精神，有一番作為，片段中所見，他應該採用了在80、90年代世界有名的正向思想大師Tony Robbins一書《激發心靈潛力》(Unlimited Power) 中一些技巧來刺激同事對金錢物質的追求，達至在世人眼中成功的境界。

反觀林本利，以經濟理論上學到的知識默默耕耘，儲錢買樓，不需外表風光，但求內心平安，生活簡樸，把錢財適當分配，向有需要的作出捐助，甚至逹到收入百份之四十，如此行為，榮神益人。

我在10多年前，經朋友介紹，認識在節目中亮相的保險從業員。那時的他，亦會間中在港台做節目客串，有時找我談談，交換心得。我向他介紹Stephen Covey 的4Ls 即Live, Love, Learn, Leave a Legacy，也成了他的座右銘。

然而，有了地位，有點財富，有些名氣之後，便更能看到一個人的價值取向及其風骨。

林本利除了積極幫助有需要的人外，遇到不公義的事，會主動發聲，因而得失了一些權貴，但他是錚錚漢子，在節目中說句「這是他的尊嚴」一話，令人敬佩。

至於那位保險朋友，我最後見他時，已是多年前，與他討論王維基「香港電視」申請牌照的是非。作為香港市民，他說應該支持的，但他當時已擔任政府一些諮詢委員會的工作，只好做個浮士德，保皇黨，出聲反對。之後這幾年，據朋友說在他師父領導下，其所作所為，令一班認識多年的昔日好友，搖頭嘆息。

走筆至此，想起孟子說的幾句話：「富貴不能淫，貧賤不能移，威武不能屈，此之謂大丈夫。」

香港現在多的是指鹿為馬的偽君子，少了腰板挺直說真話的大丈夫。

噢，猛然醒起，自己在20多年前也在《鏗鏘集》出現過，談及宗教事宜，若果能夠重溫片段，談談至今變化，亦一樂也！

接觸了不少兒童及青少年，他們的理財觀念都十分弱。無論在消費習慣及金錢使用上，家長都沒有好好教導，再經過產品及財務借貸廣告經年累月的洗腦，不難想像不少青少年長大後，會受財務問題纏身。

如家長讓小孩子身上帶著八達通，要買甚麼都可以「嘟」一下就買到，錢用光了就自動增值。在這樣的消費方式長大，孩子自然沒有概念金錢是有限的，應要量入為出，他們反而會養成沒錢自然會有人「包底」的惡習。對於金錢的基本概念，例如：錢從哪裡來的？其實是每月父母辛苦賺來的，而且賺到的錢都是有限的，用完就沒有；我們要選擇買甚麼／不買甚麼、甚麼是需要、甚麼是想要；要建立儲蓄習慣等觀念。可是，這些不是每位家長都有教導孩子的。

青少年在成長的過程中亦長期被消費、借貸廣告洗腦。他們的消費態度是想買就買，為開心、為感覺、為肯定自我形象而消費，買得多、買得貴就可以令自己、親友開心，亦可彰顯自己的品味。如果不夠錢，不要緊，有信用卡就可以了，大學生未入學，在迎新營，已有無數信用卡等著他們申請，申請時還會得到贈品，極具吸引力。如果碌爆卡沒錢還，都不要緊，因為有很多財務公司都標榜「易借易還」，強調借錢就可以「清了卡數」，又可以「繼續暢快購物」，買更多靚衫、買更多禮品討好愛人，絕無後顧之憂。

但其實借錢是不是真的「易還」呢？不好好改變自己的消費習慣，定好理財計劃，量入為出，開源節流，麻煩自然會接踵而來。舊數未清又繼續累積新債，相信一定會易借難還，債務必會纏身，難以得到真正的自由。

理財最基本的是要堅持三項原則：1）控制消費、2）儲蓄、3）為未來更好的發展而作適當的投資，如能做到第4點——捐助有需要的人則更理想。家長如想子女有好的理財習慣，首先要以身作則，定下目標，好好為自己、家庭的財務計劃一下。繼而教導子女如何理性運用金錢，並協助他們辨別廣告訊息，以免他們被灌輸錯誤的理財觀念。還得到，也不一定要借！

近年樓巿升溫，地產發展商為加速推盤，推出不少新招以吸盡市民的購買力。其中一招令人不安的，就是地產商推七成按揭借錢給買家，首三年只需供息不供本，不少原本因著金管局收緊按揭政策而未有足夠首期的人，便可以避過銀行的壓力測試而借來首期購買新樓。

有財經專欄作者指出，由地產商借錢給客戶買自己的樓盤的做法，英文叫Vendor financing，本質上是「對賭」。地產商以三年為期，她最少利息全賺，買家就成功「上樓」，當樓價上升，可以轉按甚至賣樓賺錢離場；不過一但樓巿下調，樓宇很容易變成資不抵債的負資產，地產商隨時要求買家提早還款（call loan），買家一旦周轉失敗，地產商隨即收樓變成「地主盤」，包攬一二手市場，按自己喜好隨時放賣。

基本上，樓巿是一個大賭場，地產商為求賺更多，不惜以「讓年輕人輕鬆上車」為招徠，其實就是邀請他們對賭。一但跌巿，地產商先賺首期和供樓利息，更可收盤擇日重賣，風險幾乎全由買家承擔。

面對這種在格局上根本非理性和不對等的情況，房地產已經不是買賣，也不是一種投機，而是賭局。如果有人盲目地入場，甚至用上父母一生的儲蓄來買樓，真是福禍難料。

馬會報稱，2015-16年本地投注總額超過2,000億，賽馬投注超過1,070億，足球博彩佔868億，六合彩投注額則有超過85億。與去年相比，足球和六合彩的投注額上升一成。[1]然而，有評論員卻指出，馬會贏頭輸尾，因投資組合造成虧損，最後居然倒輸。[2]

雖然馬會發表年度業務總結時表示再創佳績，投注總額上升，但在年報中卻列出年度全面虧蝕6.39億元，當中虧損的主因包括衍生金融工具、兌換差額、出售財務資產失利等。[3]

馬會作為營運博彩的唯一機構，同時卻陷在另一個賭局中，賭輸了甚至不敢告訴公眾，只低調的寫在年報中，也真頗有賭徒心態——贏了到處宣揚，輸了低調垂淚。

可不能忘記的是，即使調高戒賭機構的支援金額，也撥款支援網上賭博的族群，但賭風亦因馬會的高調推廣而在社會蔓延，現在連馬會也在金融巿場中損手而回，我們不禁問，是否需要好好監管非牟利機構買賣高風險投資產品的情況？以減低非牟利機構以本應用於社會的資源參與變相的賭博行為。

在討論賭博政策的過程中，不少人會引入經濟學的論述，例如：收入、營運額、成本、收益、邊際效益、社會利潤等，將賭博變成一種投資。等於買股票基金，都是考眼光、查考業績和表現，是需要做功課和理性的決定，甚至有人認為，下注本身就是一種研究、一種學問、一種功夫。

經濟學的基本假設：人的慾望無限，但資源有限，於是有機會成本之計算。是故，如果按照經濟學原則的操作，香港作為一個資本主義的社會，作出決定時，在本質上都會計算賺盡。既然賭博是計算賺盡，股票又是，為何賭博在信仰上就落得貪財犯罪之名，買股票反而是理財？

關鍵其實就在貪念。有人提出，如果大家賭錢好像到遊戲樂園玩擲彩虹階磚般，以100元為限，就享受那100元的快樂，這就是「遊戲」不是賭博；那些停不了的人，就應禁止他們玩。不過那些聲稱人人都應該懂得理性剎停慾望的人，往往小看了慾望的不可靠和無盡，你看看那些在樂園玩「推銀仔」的人，一堆一堆的代幣投到那些推銀機中，有多少人還有理性？我不敢說。

與其說賭博也可以是一場經濟學，倒不如說經濟學和賭博本身都有「貪慾」的元素：賭博企圖以小博大，即經濟學上透過最低的成本產生最大的得益。實質上如果任憑所有東西都成本最小化，效益最大化，社會只會有更多剝削，更多制度性的惡，引申更多問題。

唯一慶幸的是，經濟學的無限慾望，只是一個假設。人仍然有能力，以善勝惡，節約貪念。

本年9月，蘋果推出新一系列智能手機，結果又馬上成為全城炒賣的目標。有水貨店老闆高調放話，聲稱一部手機可以賺三倍多，令全城瘋狂。故事發展相信大家也知道，最後同一批水貨店老闆又一起放風，稱收機太多而怕滯銷，因此決定降價，部份巿民甚至要損手離場。

可是在開始時，沒有一個人有道德勇氣走出來說：「炒機價格可升可跌。」所以在初次開賣時，有大學生碌爆信用卡為求可以買到兩部電話；又有買了一堆電話最後卻變蟹的炒家幾乎要死。整個社會突然為了這熱潮，失心瘋起來。

炒賣電話等於在股票巿場投機，價格可升可跌，價格升跌很在乎於一兩個消息，而那一兩個消息，本身都是由賣家操控的。以為自己在賺錢的人，隨時被玩弄於股掌之中而不自知，最後永遠都只有那些水貨店老闆站在不敗之地。

當我們以為有些東西是穩賺的時候，我們就很少去討論那件事是否合理。坊間的討論往往停留在資本主義巿場價格論調：有人買有人賣，我只不過是在做「轉口」生意，那又有甚麼錯呢？或者有人會說：我其實也有付出勞力的，每天早上8時去那個網站搶購電話，也是一種付出，工人得工價不是應該嗎？甚至有人說：買六合彩是賭；短炒股票是投機，但買賣iPhone卻是小生意，當然沒有問題。

社會常教導我們不少「賺盡」小貼士，有時教導我們透過信用卡拿到最大優惠，有時是炒賣貨品，有時是將特價貨轉手。每次「著數」是否合宜，除了看當中有否損人利己，更要看過程中是否令社會有實際得益，還是只是利用財技，空轉資金牟利。當我們再問，我們不難發現，賺錢也有公義和不公義之分，不是有錢就可以賺，甚至要賺到盡。

香港馬季已完結，早前馬會宣布今年馬季投注額以924億元創歷年新高，入場人數更超過200萬，可謂丁財兩旺。馬會稱因為近年提倡改善投注體驗，所以多了人參加欣賞賽馬盛事云云。投注體驗是怎樣得到改善的呢？就由你進入投注站的那刻開始，只要你停駐一會，就會有人友善的向你查詢要不要開一個綜合投注戶口。這種戶口讓你可以在電話、手機及任何可上網的工具上隨時隨地、隨意隨心投注，而且相關資料一應俱全。在投注站內，當然有冷氣，大電視。而在馬場，每次賽馬日馬會都安排不同的活動：美食節，音樂會，總之就是嘉年華。

可是，單單的「改善投注體驗」，似乎並不是「吸金」的原因。早前有前線戒賭機構舉辦研討會，討論香港近十年的賭風，當中有學者分析政府委託大學所做的研究，發現整體參與賭博的人數下降，但同時病態賭徒的數字上升，結論就是政策可放寬，但要加強戒賭服務。換言之，就是參加賽馬博彩的人平均多花了錢下注。

對此，馬會分析稱賽事中有不少「大戶」，他們不是普通小巿民，而是每次都會大手下注的人，當中甚至包括外圍做「對沖」的莊家。另外，近日又有報道稱，近年投注額上升，是因為馬會翻新後，加強對內地豪客的宣傳，吸引他們來港賭馬，所以「大戶」人數上升，投注額亦上升。

不過，如果單單是這些旅客、外圍買家增加投注，為何病態賭徒人數又會上升呢？明顯地，馬會在吸引外來客戶的同時，亦吸引了沒有能力豪賭的人，或者自制力不足的人去賭，他們有些人甚至成為病態賭徒。我們質疑馬會只做宣傳的工夫，但預防的措施卻只是聊備一格。如此根本不是政府所期望的「不鼓勵賭博」政策，而是「全方位賭博」政策。

馬季雖然完結，但馬會又剛宣布會轉播英國的賽馬賽事，並會開設彩池讓人投注。表面上馬會按照所有政府的規則做事，實際上現時政策所容許的「商業自決」的彈性早就超越巿民的想像，只是馬會用溫水煮蛙的方式增加賭博機會。再加上近日匯合彩池又三讀通過，未來的彩池和賠率勢必更加吸引，將會刺激更多人參與賭博活動。馬會說，丁財兩旺，政府稅收升，因而使社福界更受惠，這是多贏的情況。但試想，如果馬會將所「賺」的還回各人的口袋，所產生的經濟效果以及加乘效應，未必比現在的分配差。馬會為何不還富於民，並教巿民不賭的信息呢？

香港一直宣稱是一個「不鼓勵賭博」的城巿，香港賽馬會更是國際級的「負責任賭博」的機構之一。香港雖然不像澳門賭場林立，但香港的賭風非但熾熱，更懂偽裝，像近年的股票巿場連不少股票中人也坦言和賭場沒有兩樣。未來的立法會議員如果真要貫徹地讓香港做一個不鼓勵賭博的城巿，就不能只監管馬會，還要監察香港的金融政策，減少不同形式的賭博對香港人的影響。

賭博政策：

30年前，香港賽馬會的投注額只有現在的十分之一，稅收卻同樣佔香港庫房近十分之一。政府在2003年落實賭波合法化後，再沒有任何新的措施遏止賭風，近年賭波的方式不斷增加，可以賭的場數也愈來愈多；另一方面，馬會也開拓了不少海外賽馬的投注活動，導致近十年投注額全線上升。基督教新希望團契執行主任莫玉蘭認為要最少用三個方向遏止賭風：
 
i最少傷害方案：對社會來說，青少年賭博的影響深遠，政府必須加強青少年反賭宣傳，不能只停留在反外圍和非法賭博的層面。合法賭博年齡亦要提升至21歲，以確保青少年不受賭博影響。
 
ii賭博資訊管理：馬會現時可以隨意在電視、報章等青少年可以接觸到的媒體下播放和刊登廣告，經多年要求，其警告字眼仍然只強調有節制博彩，卻並沒有寫上任何賭博害處的警告字眼。而且馬會廣告的訊息往往著重於派彩金額的巨大，這容易誤導青少年，以為博彩很容易。同時政府亦未就離岸博彩進行嚴格規管，現時不少澳門賭場都用各種方式在香港賣廣告，政府理應修例減少有關情況出現。另外，政府亦要留意現時馬會使用新媒體方便巿民下注和閱覽賭博資訊的情況，這些資訊青少年非常容易獲得，政府有責任用任何方式，包括馬會登入系統，減少青少年隨便在手機或互聯網絡看到賠率等資訊的機會。
 
iii控制賭博機會：現時馬會隨意開賭，隨時開賭，巿民有手機、電話便可以隨時隨地落注。我們建議要好好控制賭博的機會，減少病態賭徒的出現，例如在互聯網和電話投注服務的時間、方式上下工夫，包括設置每週和每天賭博總場數上限，以減少賭徒不斷一場接一場無休止地賭博，這樣可有效地減少賭態賭徒的出現。

金融、交易巿場：

以前香港依賴的是製造業、旅遊業，但今天的社會卻過分側重在金融業、地產業，它們佔本地生產總值的比重十分高。政府一方面希望好好控制，但同時如果這些行業出甚麼亂子，又會對香港整體經濟損失很大，於是產生嚴重依賴。
 
此外，香港近十年的傳媒也促使股市資訊愈來愈流通，現時電視、收音機也有大量講股時段，上午開電視睇股，下午開收音機又是聽股，巿民常常聽到很多所謂「專業」分析，便以為自己也掌握了不少資訊，但其實市民知的還很少。
 
曾任投資銀行經理、高級證券分析員、上巿公司企業拓展總監等工作近10年的莫玉蘭說：「你睇電視或聽收音機，好多觀眾聽眾問幾多幾多號（公司代號），個專家都會問係長線定短炒。聽起來好似好專業，事實上佢哋無分析那位觀眾聽眾的個人能力同可承受的風險，如果巿民無乜知識，其實同買大細係無分別，一樣係賭。」
 
有些人甚至去參加投資課程，以為就不再是「識少少」，豈料成為病態賭徒也不自知。莫姑娘說：「之前戒賭中心接過個案，有一位五十多歲的退休秘書，有一次上了一個投資課程，講師是一位交易員，之後那位講師鼓勵她開戶試炒，她於是炒起期指，高峰時家中有六部電腦，每天就望著期指，豈料最後將一生積蓄輸掉，甚至精神都有問題……」
 
莫玉蘭憶述即使以前做分析員時，就股票買賣提出建議，之前都會去有關公司與其高層會面，了解其公司近況和前景。她說：「我認為機構投資者與個人投資者可以使用的工具應該有唔同，我覺得衍生工具係唔應該落到去巿民手上，因為佢賭博的心態好強。以期指為例，佢要買未來的升跌，事實上即使機構投資者，好大程度都係賭，只係機構投資者有本金去賭，呢啲工具畀咗個人投資者，佢地一輸就好入肉。」
 
她認為政府要認真監管證券巿場，除了衍生工具外，集資的過程亦要加強監管。她說：「股票巿場功能是給公司集資的，有時公司要壯大，透過股票巿場集資，這是比較合宜的做法。巿民可以留意這公司的情況，這是巿民可以了解的。不過，現時好多公司出事，特別係民企，質素好參差，不時傳出問題。雖然現時有監管，但實際上因為涉及內地的操作，所以好難做得好。既然現時有不同的情況，聯交所要好好檢討和把關，不論是核數和上巿要求都要把關，不能隨便放寬。」
 

借貨方面同樣要留意
擔任戒賭輔導員的莫姑娘，經常為求助者處理債務問題，當中最令她感到香港要處理的另一個金融問題，就是借貸政策的問題。她說：「現時很多人打電話來推銷借錢，我亦時常收到，他們通常說借錢利息低，擺係度做投資都幾好。我收過不少賭徒就正正因此做投資，但大部份人都不知道原來只要有一次不能準時還款，罰息情況便十分嚴重，可能由原本五厘躍升到廿幾三十厘。普通巿民一不留神，即時以再借一筆去解決，於是借來借去最後還是債台高築。不少賭徒和投機者亦因此而走上末路。」
 
她認為針對借貸巿場，應要有兩個借款原則：一、要提供清楚資訊，不能為求借出金錢而只說正面條款，不清楚解釋所有對借款人不利的內容，更不能「乜都寫係細字度」。二、針對病態賭徒，或者已經有債務但又知道自己很難拒絕借錢引誘的人，應提供自願申報制度。她說：「例如有病態賭徒，有時家人代他還錢，他叫銀行唔好再借錢給他，銀行也答應了會將消息通知其他銀行，但有銀行會一樣再借，其實咁樣為求賺錢不擇手段係害死人。我哋應該畀呢啲自願不借錢的名單在信貸資料庫中顯示，幫助呢班有需要的人。」
 

雖然今年沒有大型盃賽，也沒有很多大型賭博活動，但賭博事業仍然蓬勃發展，不論是澳門的博彩業，抑或是香港賽馬會，甚至是世界的賭博事業，均有很大的發展。而反賭，在資本主義的消費社會下，漸漸沒有人關心，甚至愈來愈少人理會賭博對社會的影響，大家只看賭博的收益，不看病態賭徒對社會整體的影響和損失，最後埋單計數付代價的，還是整體社會。

賭場化身娛樂城

今年澳門各博彩業上巿公司的收益，均是歷年之冠，除了一段很短時間的技術調整外，整年都是跑贏大巿，甚至成為逆巿上升的股票。各大賭場加入娛樂休閒的活動，務求將賭場化身為娛樂城（事實上不少賭場就是叫娛樂城），加入老少咸宜的大型歌舞、活動等，美化成一家大細渡假旅遊的勝地。即使年中澳門政府將合法進入賭場賭博的年齡提升至21歲，似乎亦未有影響澳門博彩業的發展。
 
至於香港賽馬會，去年將六合彩加價後，因為投注額增加，變相增加金多寶等累積派彩，今年曾出現派彩過億元的情況，而單次的投注額亦同樣數以億計，六合彩加價令香港賭風更熱。到了球季開鑼時，又靜靜加入不同的二線歐洲聯賽到彩池中，以圖讓更多賭徒陷入賭博的陷阱。監察賭風聯盟和明光社曾要求民政事務局和博獎會正視有關問題，但反應冷淡。

股票炒賣如賭博

另外，就賭博廣告問題，馬會至今仍然堅持只將警告字眼放在廣告中的角落，而且佔廣告的部份極小。馬會曾多次大條道理稱澳門賭場在港落廣告全不受管，但馬會自家廣告卻限制多多，民政事務局卻用難以定義賭博成份為理由，拒絕禁止有賭博成份的境外廣告在港傳媒刊登。監察賭風聯盟亦曾經將有關議題向民政事務局和博獎會反映，但同樣不得要領。
 
隨著2011年過去，我們除了關注明顯的賭博問題外，現時賭博氣氛有蔓延到股票巿場之勢。過去數月炒輪證的成交之多，炒即日巿的情況日趨嚴重，三幾分鐘的炒股基本上將香港的股巿變成大賭場，就連經濟學者亦認為情況嚴重。明光社對事態非常關注，亦希望有關的監察機構做好把關的角色，切勿令香港的股票巿場變成全球大賭場。

近月股巿從恒指20000點至16000點不斷大幅上落，到處都是世界各地的經濟及債務消息，一時人心惶惶，股巿的波幅更多次成為報章港聞版的頭條新聞，小巿民望著過山車一樣的上落巿，心情極為波動，事實上，誰又會料到2011年突然會來個反覆巿？
 
股巿反覆，成交額卻未有因此而減少，反而很多人在股巿中「搵飯食」，不少報章報道，股民居然毋懼高危，用盡巿面的窩輪和牛熊證等金融衍生工具炒股，有些是「即日鮮」（一天之內做買賣賺錢），甚至10分鐘上落都有。
 
股巿本來的是個集資的地方，不同的公司發行股票，讓支持這間公司業務的人購買，公司賺錢便會派股息，這是最原本的經濟學原理。可香港卻是最受消息影響的股票巿場，三更窮五更富，如此生活，心理壓力也教人吃不消。況且整個股巿均受大戶所控制，一般股民想要賺錢，非常困難。
 
不公平的巿場，加上不成比例的衍生工具，造就現在凡股皆賭的惡果。不少財經報章更形容情況和「買大細」沒有分別，根本就沒有技術分析可言。政府雖然曾表示成立委員會討論有關的監管制度，但至今仍然只聞樓梯響。香港的賭風不獨由馬會帶起，如果股巿變成純粹的大賭場，後果更不堪設想。

過去幾年樓價、租金不斷狂升，加上持續的高通脹，令升斗市民包括不少基督徒都生活得非常辛苦，究竟我們有甚麼出路呢？其實，理財是否一定牽涉投資，如不投資，我們可以如何理財、抗通脹？如真的要投資，不同年齡、財力的人，可以有甚麼不同的投資產品、市場可供選擇呢？
 
「講錢」是在教會的一個避忌，理財很容易被認為是「不屬靈」，於是出現兩個現象：一是，自己私下大炒特炒，卻不會告訴別人；二是，完全不理會投資，永遠皆抱著「現金為王」的心態，認為逃避風險就等於可以清心事奉主。
 
其實，「揸」現金也是投資的一個重要決定，因為面對的風險就是鈔票貶值，「揸」現金可能不再有保持購買力的功能。世界所有事情皆有風險，分別只是我們願不願意去面對、分析、了解與控制。不投資不單等於把「財寶」埋在地下，沒有盡了做管家的責任，另外，在當今全球政府皆大舉印鈔票的年代，這也是一項不明智的決定。

理財如健康  時刻須打理

理財就像是打理健康一樣，是每一個人皆需要有一些認知的。我們要注重打理我們的健康，因為我們的身體就是聖靈的殿；同樣地，我們要注重打理我們的財富，因為它們也是神所交付我們去好好管理的。我們不需要每個人都是醫生去打理自己的健康，但我們會去留意一些打理健康的小貼士、commonsense、小原則；同樣地，我們不需要每個人也是所謂的財經專家去理財，反而，理財有一些簡單的原則，是可以慢慢去理解和學習。
 
記得金融海嘯期間，有一個相熟的傳道人曾私下向我求救，說他的股票已經跌了九成，可以怎麼辦。細問之下才知道，他集中投資了一隻「蚊型」的細價股。我當時候很吃驚，不明白為甚麼一個在事奉上盡心盡力的傳道人會做出這樣的投資決定。「蚊型」的細價股，潛在回報高、但同時風險也高，並不適合一般的理財策略。

減少借貸  分散風險

相反，我認識一個不是基督徒的財主，他對後市雖然看好，但理財謹慎，看重風險管理。其中一個表徵是，他建議盡量減少借貸，包括房貸。債是一個放大鏡；債會把你資產選擇的對錯放大。如果你是對的，你的回報會很高，但是，如果是錯了，後果是嚴重的。你選擇放大回報，你必然認為你對的機會比錯的機會為多，但是，如果你認為你是對的，為甚麼要急於立刻就要拿到最高的回報呢？著名的投資者Warren Buffett就說過，他不喜歡借貸和槓桿。只有你長期的投資選擇正確，不憂資產不增長，但是，如果槓桿比例高，只有你錯了一次，便有機會不能翻身。所以，理財的「小智慧」，包括減少借貸和分散風險。

哪理財是否就只有投資而已？

我認為很多人在理財的時候，目標過高，變得不設實際。理財的目標是要保存資產的購買力，並不是要在幾多年要翻多少翻。我認為投資是理財一個重要的部份，不過，我相信「本業致富」（所謂行行出狀元），但不相信「理財致富」，除非你的本業就是投資，又或者神有特別的安排。

本業致富  保住資產

所謂本業，就是你用盡自己的時間、精力、能力在一個相關的行業。在本身行業以外去追求財富，我認為是不務正業。簡單來說，如果你在自己最熟識的行業也不能成功，為甚麼你會覺得在龍蛇混雜的投資市場能分一杯大羹呢？「行行出狀元」的反面也同樣有道理，就是「行行爭崩頭」，每一行的競爭也激烈，特別是大鱷成群的投資市場。放棄自己的本行而試圖在投資市場大賺，是隔山打牛，心存僥倖。總的而言，我認為，理財不是要有「横財」，而是務求保存資產的購買力。
 
在一個坊間的理財論壇上面，我和一位全港知名的老闆談論經濟前景。當天是要收費入場，但五六百人的大廳仍然坐無虛席。完場後，這位老闆面帶微笑，卻有點感嘆地輕聲對我說：「其實，我認為人應該本業致富，理財如果能夠保住資產，已經是非常不錯了。」
 
你可能會說，如果我的本業是肯定不會致富的行業，那我怎麼辦呢？我的回答是，對於基督徒來說，發財不發財，跟耶穌怎麼看我們是沒有關係的。既然你選擇了你在神裡面的命定，是一種福氣，為甚麼還要不務正業，希望去發横財呢？

 投資無必賺  勿迷信分析

在所有的投資觀察和理論中，我認為只有一條是最真確、最明顯：在市場經濟中，錢，會由大眾流向小眾。既然投資市場上，錢最終會由大眾流向小眾，這意味著大部份的時候，大眾是錯的。很多人的盲點是過份迷信分析，坦白說，通常在樓市股市「撈底」的也不是分析得最多的人。分析是要分析，但sure win的投資，是否存在呢？有沒有一個「必賺」的投資方法呢？我發覺，很多所謂sure win的項目或「必賺」的投資，通常是我們看漏了甚麼。
 
總的來說，投資是保護購買力，不是要「發橫財」；除了投資以外，由於我認為「本業致富」是較明智，這也可以算是理財的另一個原則。投資理財的「小智慧」是要透過時間和經驗慢慢累積，沒有必賺的方法，特別在現在浪急風高的投資環境下，很容易便因小失大。
 
推薦書籍：

• David Swensen: Unconventional Success: A Fundamental Approach to Personal Investment
• John Bogle: The Little Book of Common Sense Investing: The Only Way to Guarantee Your Fair Share of Stock Market Returns (Little Books. Big Profits)

「貪財是萬惡之根」（提前六10）這金句對一些基督徒來說影響深遠，彷彿關心自己的財富便是貪心，是不屬靈的表現，於是教會很少在講壇及主日學討論有關理財的問題。但諷刺的是現實上大家卻擺脫不了「你的財寶在那裏、你的心也在那裏」（太六21）這真理，那個基督徒不用思考衣食住行的問題呢？

其實，理財並不只是學習如何賺錢，而是包括學習怎樣花錢，作為大地的管家，我們應善用上帝賜給我們的一切，無論是才幹、智慧、金錢和各樣資源，讓自己、家人和身邊有需要的人（鄰舍）活得更好，是合乎上帝心意的。

因此，學習理財其實和學習如何運用恩賜一樣，都應該是基督徒的必修科，學會理財不是貪，是一個又良善又忠心的僕人應有的表現，而不懂理財卻可能變成又惡又懶（太二十五26）、甚至可能是蠢的僕人！

隨著球季接近尾聲，加上六合彩的彩池因著之前加價而上升，吸引力大增，馬會近月於是以不同力度推出各種宣傳，當中又以文字傳媒的宣傳攻勢最厲害。馬會最近便不惜工本，多次在免費報章買下半頁版面賣廣告，宣傳其不同的投注方法。但最令人不滿的是，馬會竟然把用來保護青少年的警告字句的字體，縮小得只有約兩毫米，不用放大鏡根本是難以看得見的，這情況令人關注。[1]
 
香港政府一方面強調其賭博政策是「不鼓勵賭博」，但另一方面，卻從來不監管不論是馬會，抑或是其他海外博彩機構的廣告。如果我們參考90年代香煙廣告的準則，當時政府是要求煙草商有關的警告字眼，最少要佔整個廣告的五份之一，顯然，今天馬會的廣告是不合格的。試問這些所謂警告字眼，字體又小又密，再加上一個灰色的網底，又怎能收阻嚇青少年賭博之效呢？
 
為此，我們要求博獎會盡快將博彩廣告的警告字句，無論是字體的大小、內容、所佔廣告的比例作統一處理，並規定要放在當眼位置，以收應有的警告之效
 

賭，向來給人的印象，都是在投注站門外，一大班男人，或站或坐在街上，左手夾煙右手拿起筆，若有所思在圈馬纜。可是在馬會近年的努力下，馬場已漸漸打造成老少咸宜的地方。
 
今年農曆新年，馬會於年初三賽馬日大搞活動，有傳統工藝製作、兔年開運講座及美食坊，更安排旅遊巴接送。訪港旅客更是免費入場，而每位入場人士又有「馬上發財筆」、馬場公眾席入場券乙張及「兔年頭彩擦擦卡」抽獎。當中最重要是一注獨中的10元3T，可得彩金高達5,000萬，[1]此舉吸引全日九萬多人到兩個馬場「博殺」，以至11場賽事的投注額高達12.61億元，比去年增加8.6%。而在同一個星期，又有5,000萬的六合彩，遂把賭風吹得非常熾熱。[2]
 
馬會之後承接此氣勢，於3月2、9及16日一連三個跑馬地賽馬夜，舉行「酒‧在快活谷」活動，馬迷只要付150元就可以一邊試酒，一邊賭馬，現場更有葡萄酒專家在教授品嚐美酒技巧。[3]
 
馬會透過不同的活動，包括利用節期的氣氛、表演、美酒等作宣傳，無非是希望吸引人進入馬場下注，讓賭博由一直以來較為粗野的「搏殺遊戲」，變成有品味、高格調和充滿佳節氣氛的活動。巿民經過一次又一次的賭風「洗禮」後，漸漸認定佳節到賭場是指定活動，甚至時尚。而青少年從媒體所目睹的，是歌舞昇平的美麗畫面，只會更吸引他們「一夠秤」便到馬場「趁熱鬧」。
 
馬會年年賺錢，政府和慈善機構所得卻只是九牛一毛，在「不鼓勵賭博」的政策框架下，我們認為，馬會根本無必要如此大費周章去宣傳賭博。我們同時要求博獎會細心研究馬會類似的「經營手法」是否合宜，並要求馬會在賭博宣傳上盡量低調，減少青少年和本來無意參與賭博的市民受到這些活動的吸引。